Méthodologie de l'analyse des dossiers de l'épargne 

Partagez-moi !

Introduction

Au sein d’un contrat d’assurance auto, plusieurs niveaux de garanties sont accessibles. Nous avons choisi de comparer pour chaque contrat, une formule au tiers simple, une formule tiers étendu et une formule tous risques. Ne sont néanmoins présentées dans nos fiches que les formules : tiers étendu et tous risques. La note obtenue par chaque formule est une moyenne pondérée des notes intermédiaires décrites ci-dessous. La note obtenue par le contrat est le résultat de l’addition des notes des trois formules analysées. Les contrats dont la note globale figure en tête du marché se voient attribuer le Label d’excellence de notre rédaction.

Remarque: Ce comparatif recense exclusivement des contrats en cours de commercialisation. Il a été réalisé en fonction de la documentation (conditions générales, documentation commerciale, notice d’assistance et devis tarifaires) en notre possession lors de son édition. Les caractéristiques des contrats présentées sont d’ailleurs susceptibles d’avoir évolué depuis la parution. Les divers contrats d’assurance auto du marché sont le sujet d’évolutions, d’améliorations et d’innovations constantes. Notre méthode de notation s’appuyant essentiellement sur la comparaison des caractéristiques d’un contrat par rapport à celles de l’ensemble des contrats de son marché, les assurances automobile dont les caractéristiques ne sont pas améliorées d’une année sur l’autre, courent le risque de se voir mécaniquement attribuer des notes inférieures à celles de l’année précédente.

Protection du conducteur

Formules concernées : Toutes

Afin d’évaluer au mieux la qualité de la garantie proposée, plusieurs items sont pris en compte pour l’attribution de la note globale.

Le caractère optionnel ou non de la garantie : Si la protection du conducteur est proposée en inclusion, ½ point est attribué à la formule.

Le type de prestation : Si un au moins des différents niveaux proposé est indemnitaire, ½ point est attribué à la formule.

 Le décès : Les plafonds de prise en charge en cas de décès sont positionnés sur le marché en fonction du niveau de la formule et de leur caractère optionnel ou non sur une échelle de 0 à 2.5. Si plusieurs niveaux sont proposés, chaque niveau est positionné et la note globale et le résultat de l’addition des notes de chaque niveau ensuite divisé par le nombre de niveaux analysés pour une note maximale de 2.5 points. Plus le plafond est élevé, plus la note est élevée.

L’invalidité : Les plafonds de prise en charge en cas d’invalidité sont positionnés sur le marché en fonction du niveau de la formule et de leur caractère optionnel ou non sur une échelle de 0 à 5. Si plusieurs niveaux sont proposés, chaque niveau est positionné et la note globale et le résultat de l’addition des notes de chaque niveau ensuite divisé par le nombre de niveaux analysés pour une note maximale de 5 points. Plus le plafond est élevé, plus la note est élevée.

Le seuil d’intervention en invalidité : Les seuils de prise en charge en cas d’invalidité sont positionnés sur le marché en fonction du niveau de la formule et de leur caractère optionnel ou non sur une échelle de 0 à 5. Si plusieurs niveaux sont proposés, chaque niveau est positionné et la note globale et le résultat de l’addition des notes de chaque niveau ensuite divisé par le nombre de niveaux analysés pour une note maximale de 5 points. Plus le seuil est réduit, plus la note est élevée.

 

La note globale Protection du conducteur est le résultat de l’addition des notes citées ci-dessus, le tout divisé par 13.5 pour obtenir une note maximale de 5 points.

Les garanties de confort

Formules concernées : Toutes

Outre la couverture des principaux risques (bris, vol, incendie, tempête), des garanties annexes dîtes de confort peuvent être proposées par la formule choisie. Notre attention s’est portée sur les six garanties décrites ci-dessous.

 

La couverture du contenu privé 

Le caractère optionnel ou non de la garantie?: Si le contenu privé est couvert en inclusion, 1 point est attribué à la formule.

 Le plafond de prise en charge?:Les plafonds de prise en charge sont positionnés sur le marché en fonction du niveau de la formule sur une échelle de 0 à 4. Si plusieurs niveaux sont proposés, nous ne retenons que le niveau de couverture le plus important. Plus le plafond est élevé, plus la note est élevée.

La note globale contenu privé est le résultat de l’addition des deux notes citées ci-dessus. Le coefficient attribué à cette note pour la note globale « Garanties de confort » est de 2.

 

Le véhicule de remplacement

Le caractère optionnel ou non de la garantie?: Si le véhicule de remplacement est couvert en inclusion, 1 point est attribué à la formule.

Durée maximum de prise en charge en cas de panne?: La durée de prise en charge est positionnée sur le marché en fonction du niveau de la formule sur une échelle de 0 à 5. Si plusieurs niveaux sont proposés, nous ne retenons que le niveau de couverture le plus important. Plus le plafond est élevé, plus la note est élevée.

Durée maximum de prise en charge en cas d’accident?: La durée de prise en charge est positionnée sur le marché en fonction du niveau de la formule sur une échelle de 0 à 5. Si plusieurs niveaux sont proposés, nous ne retenons que le niveau de couverture le plus important. Plus le plafond est élevé, plus la note est élevée.

Durée maximum de prise en charge en cas de vol?: La durée de prise en charge est positionnée sur le marché en fonction du niveau de la formule sur une échelle de 0 à 5. Si plusieurs niveaux sont proposés, nous ne retenons que le niveau de couverture le plus important. Plus le plafond est élevé, plus la note est élevée.

La note globale véhicule de remplacement est le résultat de l’addition des 4 notes citées ci-dessus, divisé par 16 pour obtenir une note maximale de 5 points. Le coefficient attribué à cette note pour la note globale « Garanties de confort » est de 3.


La couverture des accessoires hors série

Le caractère optionnel ou non de la garantie?:Si les accessoires hors série sont couverts en inclusion, 1 point est attribué à la formule.

Le plafond de prise en charge : Les plafonds de prise en charge sont positionnés sur le marché en fonction du niveau de la formule sur une échelle de 0 à 4. Si plusieurs niveaux sont proposés, nous ne retenons que le niveau de couverture le plus important. Plus le plafond est élevé, plus la note est élevée.

La note globale accessoires hors série est le résultat de l’addition des deux notes citées ci-dessus. Le coefficient attribué à cette note pour la note globale « Garanties de confort » est de 2.

 

La garantie mécanique

Le caractère optionnel ou non de la garantie : Si la garantie mécanique est proposée en inclusion, 5 points sont attribués à la formule. Si elle est proposée en option, 2.5 points sont attribués à la formule. Le coefficient attribué à cette note pour la note globale « Garanties de confort » est de 1.

 

La protection juridique

Le caractère optionnel ou non de la garantie : Si la protection juridique est proposée en inclusion, 5 points sont attribués à la formule. Si elle est proposée en option, 2.5 points sont attribués à la formule. Le coefficient attribué à cette note pour la note globale « Garanties de confort » est de 1.

 

Prestation récupération de points de permis

Le caractère optionnel ou non de la garantie : Si le service est proposé en inclusion, 5 points sont attribués à la formule. S’il est proposé en option, 2.5 points sont attribués à la formule. Le coefficient attribué à cette note pour la note globale « Garanties de confort » est de 0.5.

 

La note globale « Garanties de Confort » est une moyenne pondérée des notes intermédiaires listées ci-dessus. La note maximale est de 5 points.

Indemnisation en inclusion

Formules concernées : Tiers étendu et Tous risques

Afin de comparer au mieux le niveau d’indemnisation, nous déterminons 4 profils d’assurés et simulons un sinistre total sur chaque véhicule après 2 ans, 4 ans, 6 ans et 8 ans.

 Les profils utilisés sont les suivants :

Profil 1 : Jeune homme célibataire de 21 ans salarié du secteur privé avec un CRM 0.95 (parking clos) permis à 20 ans avec conduite accompagnée, 12 000 km parcourus par an (trajet privé / travail). Véhicule : RENAULT - CLIO III - DYNAMIQUE 1.5DCI 70 Mars 2010 Berline 5 portes / Puissance administrative : 4 cv / Gasoil (Type Mines : BR270E), valeur d’achat : 19 000 €.

Profil 2 (présenté dans les fiches) : Femme de 35 ans cadre du secteur privé en couple - permis depuis 12 ans - Assuré depuis 10 ans sans sinistre depuis 3 ans - CRM 0.64 (parking clos), 7 000 km parcourus par an (trajet vie privée). Véhicule : TOYOTA YARIS hybride juin 2012 / Berline 5 portes / Puissance administrative : 4 cv / Hybride essence, valeur d’achat : 20 500 €. 

Profil 3 (présenté dans les fiches) : Homme (marié avec enfants) de 42 ans cadre du secteur privé assuré depuis 20 ans avec 1 sinistre (bris de glaces) responsable dans les 2 ans - CRM 0.50 depuis 3 ans (parking clos), 15 000 km parcourus par an (trajet privé / travail).  Véhicule : RENAULT - SCENIC III - GRAND 1.5 DCI 110 AUTHENTIQUE 5P juillet 2009 / Berline 5 portes / Puissance administrative : 6 cv / Gasoil (Type Mines : JZ1GA6), valeur d’achat : 25 500 €.

Profil 4 (présenté dans les fiches) : Homme marié de 62 ans retraité du secteur privé - CRM 0.5 permis depuis plus de 40 ans sans sinistre depuis 3 ans (parking clos), 9 000 km parcourus par an (trajet privé). Véhicule CITROEN - C3 - 1.4 HDI EXCLUSIVE Octobre 2007 / Berline 5 portes / Puissance administrative : 4 cv / Gasoil (Type Mines : FC8HXB), valeur : 18 500 €. 

 

Pour chaque profil de simulation nous déterminons le montant de l’indemnisation en fonction de la valeur d’achat du véhicule et de la base d’indemnisation proposée par l’acteur après 1 an, après 2 ans, après 3 ans et après 8 ans (valeur à neuf, valeur argus, valeur à dire d’expert, valeur majorée ou valeur minimale d’indemnisation).

Nous partons du postulat suivant :

Si le contrat s’appuie sur une valeur à dire d’expert, la dépréciation en fonction de l’âge du véhicule est la suivante :

Après 2 ans : - 25 % par rapport à la valeur d’achat

Après 4 ans : - 40 % par rapport à la valeur d’achat

Après 6 ans : - 50 % par rapport à la valeur d’achat

Après 8 ans : - 70 % par rapport à la valeur d’achat

 

Si le contrat s’appuie sur une valeur argus, la dépréciation en fonction de l’âge du véhicule est la suivante :

Après 2 ans : - 35 % par rapport à la valeur d’achat

Après 4 ans : - 50 % par rapport à la valeur d’achat

Après 6 ans : - 60 % par rapport à la valeur d’achat

Après 8 ans : - 80 % par rapport à la valeur d’achat

 

Pour chaque profil de simulation, l’indemnisation proposée pour 1 an est positionnée sur le marché en fonction du niveau de la formule (Tiers étendu ou Tous risques) sur une échelle de 0 à 5. Plus l’indemnisation est élevée plus la note est élevé. La même opération est reproduite après 2 ans, après 3 ans et après 8 ans. La note finale d’un profil est l’addition des 4 notes citées ci-dessus divisée par 4 pour une note maximale de 5 points.

 

La note globale Indemnisation en inclusion est le résultat de l’addition des notes obtenues sur chaque profil divisée par le nombre de profils. Soit une note maximale de 5 points.

Indemnisation en option

Formules concernées : Tiers étendu et Tous risques

 Nous effectuons les mêmes simulations pour un sinistre après 2 ans, après 3 ans, après 4 ans et après 8 ans et appliquons exactement la même méthodologie que pour la note Indemnisation en inclusion. Pour déterminer l’indemnisation, nous partons du postulat que notre assuré souscrit à la meilleure option d’indemnisation si plusieurs niveaux sont proposés.

 

La note maximale pour l’indemnisation en inclusion est donc également de 5 points.

Positionnement tarifaire

Formules concernées : Toutes

 

Formule Tiers étendu et Tous risques

Il s’agit de déterminer le rapport qualité – prix formule par formule pour ensuite déterminer le rapport qualité – prix du contrat. Pour ce faire nous reprenons les profils de simulation utilisés pour l’indemnisation et comparons l’indemnisation obtenue par l’assuré en inclusion après 2 ans, 4 ans, 6 ans et 8 ans (moins les éventuelles franchises à charge) à la somme déboursée par l’assuré (cotisation annuelle + coût par quittance et éventuellement frais de dossier) :

 

Formule de calcul = Indemnisation – Somme déboursée

 

Sur chaque profil et pour chaque durée (2, 4, 6 et 8 ans) nous positionnons le différentiel obtenu (positif ou négatif) sur le marché par rapport aux concurrents sur une échelle de 1 à 5. Plus la différence entre l’indemnisation et le prix payée est importante et positive plus la note est élevée. Pour chaque profil nous obtenons 4 notes que nous additionnons ensuite et divisons par 4 pour obtenir une note profil d’un maximum de 5 points.

 

La note globale Positionnement tarifaire est le résultat de l’addition de l’ensemble des notes profils divisée par le nombre de profils étudié. Soit une note maximale de 5 points.

 

Formule Tiers simple

Les dommages n’étant pas couverts sur les formules Tiers simple, nous calculons pour chaque profil l’impact de frais annuel pour l’assuré (cotisation + coût par quittance + frais de dossier). Pour chaque profil, le résultat obtenu est positionné sur le marché sur une échelle de 0 à 5. Plus la cotisation est minime, plus la note est élevée.

 

La note globale Positionnement tarifaire est le résultat de l’addition de l’ensemble des notes profils divisée par le nombre de profils étudié. Soit une note maximale de 5 points.

Assistance

Formules concernées : Toutes

Pour établir la qualité de l’assistance nous étudions à la fois les franchises kilométriques et les prestations proposées.

 

Franchise kilométrique

Franchise kilométrique en cas de panne : Nous positionnons la franchise kilométrique imposée par défaut en cas de panne sur le marché sur une échelle de 0 à 5. Plus la franchise est réduite, plus la note est élevée. Si la franchise zéro kilomètre en cas de panne est proposée en option, 1 point supplémentaire est accordé. La note finale est l’addition des deux notes.

Franchise kilométrique en cas d’accident : Nous positionnons la franchise kilométrique imposée par défaut en cas de panne sur le marché sur une échelle de 0 à 5. Plus la franchise est réduite, plus la note est élevée.

Franchise kilométrique en cas de vol : Nous positionnons la franchise kilométrique imposée par défaut en cas de panne sur le marché sur une échelle de 0 à 5. Plus la franchise est réduite, plus la note est élevée.

 

La note franchise est le résultat de l’addition des trois notes listées ci-dessus divisé par trois pour une note maximale de 5.

 

Prestations proposées

Nous nous intéressons au caractère optionnel ou non des prestations d’assistance. Si la prestation étudiée est proposée en inclusion, 1 point est accordé. Si elle est proposée en option, ½ point est accordé.

 

Les items étudiés sont les suivants :

Dommages aux personnes

Assistance médicale

Assistance psychologique

Rapatriement du blessé

Retour des accompagnants

Envoi d’un proche

Accompagnement des enfants

Prolongation de séjour

Chauffeur de remplacement

Transmission de messages

Envoi de médicaments

Remboursement des frais médicaux

Rapatriement du corps

Frais de cercueil

Aide aux formalités décès

Avance suite perte / vol des moyens de paiement – papiers

Avance sur caution pénale

Dommages aux véhicules

Dépannage – Remorquage

Récupération du véhicule

Frais de gardiennage

Envoi de pièces détachées

Poursuite du voyage

Frais d’hébergement

Retour au domicile

Frais d’abandon du véhicule

Diagnostic panne

 

La note maximale est de 27 points. Le tout ramené sur 5 points dans un souci de cohérence. Le coefficient attribué à la note prestations est de 2.

 

La note globale assistance est l’addition de la note franchise et de la note prestations (coefficient 2), le tout divisé par 3 pour une note maximale de 5 points.

 

Note globale de la formule

Les notes globales formules sont déterminées comme suit :

Coefficient des notes intermédiaires selon la formule


Tiers simple Tiers étendu Tous risques
Protection du conducteur 4 5 6
Garantie confort 1 2.5 3.5
Indemnisation en inclusion - 3 4
Indemnisation en option - 2 3
Tarifs 4 5 6
Assistance 2 2 2


Chaque note globale formule est ensuite ramenée sur 5 points. La note finale du contrat est le résultat de l’addition des notes formules divisé par trois. Soit une note maximale de 5 points pour le contrat. 

Partagez-moi !